从农民专业合作社到融资中介服务平台——江西高安的特色实践编者按：将农民专业合作社打造成融资中介服务平台，可以充分发挥农民专业合作社的组织优势和中介桥梁作用，既可以更好地吸引信贷资源配置到乡村，又能将农民的闲置资金在合作社内优化配置和灵活利用，降低资金使用成本和金融风险。江西省高安市政府在高安兴旺农民专业合作社探索“三位一体”综合合作改革，取得了明显成效。农民专业合作社是乡村振兴的重要主体，是推进农业供给侧结构性改革的重要力量。建立农民专业合作社、供销合作社、信用合作社融合的“三位一体”新型农村合作经济体系具有较强的现实意义。江西省高安市政府在高安兴旺农民专业合作社探索“三位一体”综合合作改革，取得了明显成效。农民专业合作社的功能定位是沟通与服务于分散的生产经营者与社会大市场之间的桥梁和中介平台，将其打造成融资中介服务平台具有较强的可行性。打造融资中介服务平台有明确合理的法律依据。为推进信用合作，2017年我国对《农民专业合作社法》进行了修订，亮点之一就是明确规定允许农民专业合作社内部开展信用合作。全国已有多个省(市、区)的地方性法规也明确规定合作社可以开展信用合作业务，辽宁、安徽等地还制定了专门指导意见或管理办法。打造融资中介服务平台有丰富多样的实践验证。全国在山东、浙江、河北、广东四省开展了“三社合一”试点，即生产合作、销售合作与信用合作。其中，信用合作就是发挥农民专业合作社的信用合作功能。目前，全国2000多家农民合作社开展信用合作，实现了业务与金融的融合发展。打造融资中介服务平台背后有持久强大的现实需求。充分发挥农民专业合作社的组织优势和中介桥梁作用，将其打造为融资中介服务平台，既可以更好地吸引信贷资源配置到乡村，又能将农民的闲置资金在合作社内优化配置和灵活利用，降低资金使用成本和金融风险，提升合作效率，更好地满足乡村振兴的金融需求。将农民专业合作社打造成融资中介服务平台，首先要将自身做大做强，不仅要有专业化的生产合作，而且要有规范的组织运营。高安市兴旺农民专业合作社（以下简称“兴旺合作社”）作为优秀合作社的代表，自创建以来，专注主业，规范经营，积极与高安农商行合作，利用信用评级、担保服务、短期融资服务和风险防控机制,探索出“信用+担保+互助+处置”的银社合作新模式。对社员开展信用评价。兴旺合作社注重社员信用管理，将征信报告作为社员准入门槛，不吸收无从事农业经营项目且有不良信用记录的农户。一方面，开展五星、四星、三星诚信社员评比，同时推荐社员积极参与全市“星级文明信用农户”评选。高安农商银行对A至3A级信用农户社员给予提高授信额度、贷款利率优惠10%-30%等激励措施。另一方面，对失信社员实行刚性约束，对严重失信的社员予以除名。为社员提供担保增信服务。社员可向合作社提出申请，由兴旺合作社向银行推荐优质社员，银行对优质社员发放担保贷款，弥补社员资金缺口。同时，兴旺合作社与高安农商银行签订合作协议，从合作社理事会注册资金中提取部分风险保证金，按照1比8的比例为社员贷款提供保证担保，全额代偿农户出险不能及时还款部分。为社员提供短期资金融通服务。引导社员自愿入股筹建互助资金池，由合作社统一管理、高安农商银行参照政府倒贷资金模式为社员提供过桥贷款资金服务。一方面，规定互助资金仅限用于出资社员之间的短期拆借、过桥贷款，拆借期限7-10天，服务费用为每天0.7‰，出资社员享受股金分红不低于每天0.5‰。另一方面，社员申请倒贷资金时，农商银行、合作社、社员三方签署《社员续贷帮扶资金使用协议书》，农商银行参照政府续贷帮扶流程予以审批。截至6月末，合作社社员互助资金为7.92亿元，累计为395户社员提供互助资金支持982次7.92亿元。建立风险防控机制。一是建立内部风险审核部，合作社重点调查社员贷款资金需求真实性、社员品行、资产负债等情况，形成贷前推荐意见。高安农商银行基于推荐意见开展实地调查，最终银社双方共同核定贷款额度。二是建立资金监控机制，利用线上电商平台，实时掌握社员资金周转及销售回笼情况。三是与社员签订农户经营权质押协议，当社员贷款出现偿还风险时，合作社可将养殖的畜禽鲜活体流转至其他同行社员，流转款项用以补偿合作社的代偿资金。截至6月末，合作社理事会筹备风险保证金金额820万元，占合作社理事会出资总额的23%，占注册资金总数的31%；担保贷款余额6560万元，占全辖合作社贷款比重的90.43%。地方政府提供强有力的政策扶持。一是对社员的划拨土地、林权、活体等允许到合作社登记并作为抵押物，解决短期融资困难。二是为“财政惠农信贷通”融资提供担保放开政策。高安市“财政惠农信贷通”领导小组将兴旺合作社纳为担保主体，合作社可作为社员的担保方，社员无法归还贷款时，由合作社全额代偿，合作社负责对不良贷款进行追偿。截至6月末，兴旺合作社社员“财政惠农信贷通”贷款余额为630万元。兴旺合作社探索“三位一体”综合合作改革，取得了明显成效，在乡村振兴战略实施的大背景下，其打造融资中介服务平台破解“三农”领域融资难、融资贵的特色做法具有复制推广意义。融资中介服务平台复制推广，首先要坚守主业原则，不忘为农服务初心，牢记为农服务使命；如果偏离农业，追求其他产业利润，就容易脱离融资的风险控制防线，导致经营失败引发融资风险。二是坚持社员制、封闭性原则，不对外吸储放贷、不支付固定回报。只有成员才可以在成员范围内发展业务，成员对资金互助组织的存款收益要由实际运行情况决定。融资中介服务平台在复制推广过程中，应遵循以下路径。要全力做强做大主业。农民专业合作社专注农业生产、经营、销售、服务等全过程全要素合作，不能偏离农业，盲目追求高利润和多元化，既要选好坚守农业、主业的理事长，更要不断健全合作社治理机制，确保合作社经营持续稳健。要将社员利益放在首位。一是保护社员在市场竞争中的利益。发展壮大“三位一体”综合合作，要从机制上确保社员掌握购买、销售、金融、保险等经营环节的利润。二是为社员提供多种政策激励机制。社员可以享受基准利率优惠，同时，社员通过入股到合作社资金互助部获得分红收益。要深入推进多元化信用合作。充分发挥征信评级、担保贷款、短期融资、社内银行、农业保险、互助基金等融合作用。信用评级做到全员评级，根据不同等级提供不同额度的信贷扶持政策，同时建立健全具有明显梯度的守信激励、失信惩戒机制。信用担保由合作社与银行进行对接，为社员进行担保增信，减少社员对接银行繁琐的程序，提高社员生产效率。成立资金互助基金用于社员短期资金融通，解决社员资金需求。要建立完善的风险防控机制。一方面，建立全链条的风险把控机制，从入社时的严格把关，到融资时的全链条风险把关，发挥合作社相互熟悉、相互了解的优势，严格防控风险。另一方面，将合作金融纳入金融监管的范围，定期组织对其风险进行监测和检查，有效防范风险。要加大对合作金融的倾斜扶持和创新引导。一是积极引导农村合作金融组织规范化建设，帮助其完善内部运行机制，坚持在熟人社会范围内开展互助合作。二是加大财政项目扶持。统筹整合资金，把深度贫困地区的农民合作社、县级及以上农民合作社示范社等作为支持重点。三是要加大改革的力度，放开土地、林权、活体登记抵押的束缚，鼓励允许合作社为社员申请“财政惠农信贷通”提供担保，为社员融资提供丰富多元的渠道。四是创新金融服务方式，为农民专业合作社提供高效、便捷的金融服务产品。金融机构应根据合作社的不同特点，灵活创新金融产品和服务方式，为实现与农民专业合作社的需求对接提供高效、快捷的金融产品。